المنافع التأمينية

لزيادة الوعي التأميني بين أوساط المتعاملين مع نظام التأمينات والمعاشات ولتوضيح ما ينبغي عليهم اتخاذه من إجراءات لحصولهم على حقوقهم التأمينية بكل سهولة ويسر وبأقل تكلفة من جانبهم تماشياً مع برنامج الإصلاح المالي والإداري للدولة . والذي يهدف إلى سرعة واختصار العمل الإداري في الإحالة للتقاعد. سوف نستعرض المنافع التأمينية والتي اشتمل عليها القانون رقم ( 25 ) لسنة 1991 م الخاص بالتأمينات والمعاشات وتعديلاته واللائحة التنفيذية.
أولاً: تأمين الشيخوخة والعجز والوفاة.
ثانياً: تأمين إصابة العمل والأمراض المهنية 
ثالثاً : ضم مدد الخدمة 
رابعاً : تبادل الاحتياطيات 
خامساً : إجراءات منح القروض ( الاستبدال ) 
أولاً: تأمين الشيخوخة والعجز والوفاة
معاشات الشيخوخة والعجز والوفاة 
نسب الاشتراكات :
تتمثل نسب الاشتراكات في : 
الحصة التي تلتزم بها جهة العمل بواقع 6% من الراتب الكامل.
الحصة التي يلتزم بها المؤمن عليه بواقع 6% من الراتب الكامل. 
أ- نشوء الحق في المعاش :
ينشأ الحق في المعاشات في تاريخ إنهاء الخدمة لأي سبب من أسباب الاستحقاق القانوني بعد استيفاء مدة الخدمة القانونية ، ويصرف من الشهر التالي لاستكمال استيفاء البيانات والمستندات اللازمة لتسوية وإخطار جهة العمل بتنزيل ما كان يصرف من لديها.
ب- حالات استحقاق المعاش:
يستحق المؤمن عليه والمستحقين من بعده معاشاً تقاعدياً شهرياً في الحالات التالية :
1- التقاعد الإلزامي:
عند بلوغ مدة الاشتراك 35 سنة أو بلوغ سن 60 عاماً. 
في حالة الوفاة الطبيعية أو بسبب الإصابة. 
في حالة العجز الكلي المستديم الطبيعي أو بسبب الإصابة. 
2- التقاعد الاختياري:
– عند بلوغ مدة اشتراك الرجل ثلاثون سنة والمرأة خمسة وعشرون سنة.
– عند بلوغ المؤمن عليه الرجل خمسون سنة ويكون له مدة اشتراك خمسة وعشرون سنة.
– عند بلوغ المؤمن عليه المرأة ستة وأربعون سنة ويكون لها مدة اشتراك عشرون سنة.
– عند بلوغ المؤمن عليه المرأة (55) سنة ويكون لها مدة اشتراك (10) سنوات.
3- المعاشات الأخرى:
– معاش الفصل التأديبي : على أن يكون للمؤمن عليه مدة اشتراك خمسة وعشرون سنة وصدر بحقه قرار تأديبي أو حكم قضائي .
– معاش المسجون: أن يكون للمؤمن عليه مدة اشتراك عشرون سنة وصدر حكم نهائي بالسجن.
– معاش المفقود: ويستحق بعد الإعلان بالفقدان وصدر حكم نهائي بالوفاة حكماً
جـ- عناصر تسوية المعاش: 
1- مدة الخدمة المحسوبة:
هي مدد الخدمة المسدد عنها الاشتراكات والتي لم يسبق للمؤمن عليه استلام مكافأة ترك الخدمة عنها أو سبق استلامها ولكن طلب إعادة ضمها وسدد الاشتراكات عنها مرة أخرى.
2- اجر الاحتساب:
الراتب الأساسي الشهري بالإضافة إلى البدلات الخاضعة للاشتراكات التأمينية .
3- معامل الاحتساب:
يحسب معاش التقاعد بواقع 
جزء من أربعمائة وعشرون جزء ) من الأجر الكامل الأخير المقرر استقطاع الاشتراكات التأمينية عنه وذلك عن كل شهر من شهور الخدمة الفعلية.
د- المستحقون لمعاش التقاعد : 
إذا توفي المؤمن عليه أو صاحب المعاش التقاعدي استحق من كان يعولهم معاش التقاعد ويوزع عليهم بالتساوي وهم:
الزوج – الزوجة أو الزوجات. 
الأبناء من الذكور والإناث . 
الأب والأم بشرط إثبات إعالة المتوفى لهما أو لأحدهما قبل وفاته. 
أبناء الابن إذا كان والدهم متوفى ولا يصرف لهم أي معاش مستحق عن والدهم وكان يعولهم جدهم. 
الأخ والأخت بشرط إثبات إعالة المتوفى لهما قبل وفاته. 
هـ – كيفية توزيع المعاش والمكافأة:
توزع بين المستحقين بالتساوي وإذا أوقف نصيب أحدهم لسبب قانوني وزع نصيبه على باقي المستحقين بالتساوي.
و- إيقاف معاش التقاعد عن المستحقين :
يوقف صرف المعاش بالنسبة للمستحقين في الحالات التالية:
1- بالنسبة للمستحقين من الذكور:
– الوفاة.
– بلوغ 18 سنة لمن لا يدرس.
– بلوغ سن 21 سنة لمن يدرس بالمرحلة الثانوية.
– بلوغ سن 26 سنة لمن يدرس بالمرحلة الجامعية.
– الالتحاق بعمل يحصل منه المستحق على دخل ثابت ويستثنى من ذلك حالات العجز عن العمل التي تُثبت بقرار من اللجنة الطبية المختصة ويشترط لاستمرار صرف نصيب المستحقين الدارسين في المعاش أن يكونوا متفرغين للدراسة.
بالنسبة للمستحقات من الإناث : 
الوفاة
الزواج 

الالتحاق بعمل تحصل منه على دخل ثابت. 
ويشترط لاستحقاق الأرملة لنصيبها من المعاش أن تكون في عصمة المؤمن عليه قبل وفاته.
ز- إعادة صرف معاشات المتقاعدين:
إذا تزوجت أحد المستحقات من الإناث وتوفي زوجها وكانت لا تستحق عنه أي معاش ولا تعمل يعاد لها نصيبها من المعاش فور ترملها. 
إذا تزوجت أحد المستحقات من الإناث وتم طلاقها يعاد لها نصيبها في المعاش اعتباراً من انقضاء العدة الشرعية.
أسلوب صرف معاشات المتقاعدين : 
تقوم الهيئة بصرف معاشات المتقاعدين عبر منافذ البريد بهدف توصيل المعاشات إلى أقرب مكان للمتقاعدين ، كما تقوم الهيئة بصرف معاشات المتقاعدين الذين لديهم حسابات خاصة لدى البنوك أو البريد وذلك بتحويل المعاشات إلى الحسابات الخاصة بهم لدى البنوك المختلفة لدى البريد سواء في أمانة العاصمة أو في بقية محافظات الجمهورية.
مكافأة نهاية خدمة: 
هي مبلغ مقطوع يصرف دفعة واحدة للمؤمن عليه أو المستحقين من بعده في حالة عدم توافر شروط استحقاق المعاش، ويصرف في الأحوال التالية:
الخروج نهائياً عن نطاق قوانين التأمينات السارية. 
هجرة المؤمن عليه خارج الجمهورية. 
استقالة المؤمن عليه لمرافقة الزوج المهاجر أو لرعاية الأسرة أو الزواج. 
الحكم النهائي على المؤمن عليه بالسجن لمدة خمسة سنوات فأكثر أو بلوغ سن الستين أيهما أقل. 
معامل احتساب المكافأة: 
تحسب بواقع 9% من الراتب الكامل الأخير المقرر استقطاع الاشتراك عنه عن كل شهر كامل من شهور الخدمة الفعلية بشرط ألا تقل مدة الخدمة عن سنة كاملة.
نفقات التجهيز والتكفين: 
عند وفاة المتقاعد يصرف للمستحقين من بعده معاش شهرين مقابل مصاريف التجهيز والتكفين والدفن.
منحة الزواج:
تمنح المستحقة للمعاش من الإناث عند زواجها مبلغاً يعادل نصيبها في المعاش عن سنة كاملة، تصرف دفعة واحدة على أن يوزع نصيبها في المعاش بعد انتهاء السنة على بقية المستحقين.
الزيادة في المعاش:
يمنح المتقاعدين والمستحقين من بعدهم زيادة في المعاش بنسبة محددة عند أي زيادة تطرأ على جداول المرتبات أو بدل غلاء المعيشة لموظفي وعمال الدولة والقطاعين العام والمختلط.
الحد الأدنى للمعاش:
لا يقل مبلغ المعاش التقاعدي عن الحد الأدنى للراتب والمحدد حالياً بمبلغ سبعة آلاف ريال.
الحد الأقصى للمعاش:

يصل الحد الأقصى للمعاش إلى نسبة 100% من الراتب الكامل المسدد عنه الاشتراكات.
ثانياً: تأمين إصابة العمل والأمراض المهنية: 
اشتراكات تأمين إصابة العمل والأمراض المهنية: 
الاشتراكات الشهرية التي تلتزم بها جهة العمل بواقع (1%) من إجمالي الراتب الكامل المقرر استقطاع الاشتراكات التأمينية عنه.
– المصاب: من أصيب بإصابة عمل.
تشمل إصابات العمل الحالات التالية:
الإصابة في مقر العمل أو مكان تابع له أثناء مزاولة المؤمن عليه عمله.
الإصابات نتيجة تعرض المؤمن عليه لعوامل طبيعية أو كيميائية أو حيوية موجودة في بيئة العمل ونتيجة لطبيعة العمل. 
الإصابة التي تحدث للمؤمن عليه خلال ذهابه لمباشرة عمله أو عودتهن ولا تعتبر الوفاة الطبيعية أثناء العمل في حكم الإصابة عندما يكون سببها مرض اعتيادي، ويشترط لاستحقاق مزايا تأمين إصابة العمل ما يلي: 
وجود علاقة سببية بين الإصابة وظروفها وبين مهام المهنة التي يزاولها المؤمن عليه.
إبلاغ فرع الهيئة بالإصابة خلال أسبوع من تاريخ وقوعها. 
استحقاق المؤمن عليه أو أسرته بحالة إصابة العمل عند تعرض المؤمن عليه لإصابة عمل يستحق تعويض وهو مبلغ مقطوع يحسب حسب نسبة العجز.
حالات سقوط مزايا تأمين إصابة العمل وأمراض المهنة:
إذا تعمد المؤمن عليه إصابة نفسه.
إذا كانت إلا إذا كانت الإصابة بسبب سوء سلوك فاحش ومقصود . ومنها على سبيل المثال ما يلي:
الإصابة تحت تأثير المخدرات أو المسكرات. 
الإصابة نتيجة مخالفة الإرشادات الصحية والسلامة المهنية. 
تأخر المصاب في عرض نفسه للعلاج لأكثر من نصف شهر. 
في حالة عدم الامتثال لتعليمات الطبيب.

الإجراءات اللازم اتخاذها من قبل المؤمن عليه وجهة عمله فور الإصابة بإصابة عمل:
على المؤمن عليه المصاب فور الإصابة القيام بما يلي:
أن يبلغ جهة العمل والهيئة أو أي مركز شرطة بأي حادث عمل يكون سبباً في إصابته والظروف التي وقعت فيها الإصابة.
الاحتفاظ بصورة من أوراق العلاج الطبي لديه ويرفع إلى جهة العمل بها أولاً بأول لإحالتها إلى الهيئة لاستكمال الإجراءات. 
ب- الإجراءات اللازم اتخاذها من قبل جهة العمل فور إصابة المؤمن عليه:
1- أن تقدم الإسعافات الأولية للمؤمن عليه المصاب.
2- نقله فوراً إلى مكان العلاج المناسب.
3- إجراء التحقيق في الإصابة بالاشتراك مع لجنة الصحة والسلامة المهنية في الجهة مبيناً ظرف الإصابة بالتفصيل وإثبات أقوال الشهود والمصاب وإيضاح ما إذا كانت الإصابة نتيجة عمد أو سوء سلوك فاحش ومقصود، إرسال نسخة من التقرير إلى الهيئة خلال أسبوع على الأكثر.
4- إبلاغ الشرطة عن كل واقعة وفاة أو إصابة جسيمة يصاب بها المؤمن عليه إصابة تعجزه عن العمل أو حادث يكون الدافع من وراءه جريمة يعاقب عليها القانون وذلك خلال أسبوع من تاريخ وقوع الحادث وعلى الشرطة أن تبين ظروف الحادث بالتفصيل وإثبات أقوال المصاب. وبيان ما إذا كان الحادث نتيجة عمد أو سوء سلوك فاحش ومقصود وما إذا كانت مسئولية الحادث تقع على شخص آخر.
5- إبلاغ الهيئة خلال أسبوع من تاريخ وقوع الإصابة وإرسال نسخة معمدة من التقرير.
6- على جهة العمل أن تنشئ سجل لتسجيل إصابات العمل وأسبابها وظروفها وتعويضاتها واتخاذ الإجراءات اللازمة التي من شأنها إزالة أسباب الخطر المؤدية إلى إصابات العمل.
– الأوراق الثبوتية اللازمة لحالات إصابة العمل:
1- بلاغ إصابة العمل من جهة العمل أو المؤمن عليه خلال أسبوع من الحادث.
2- محاضر أقوال المؤمن عليه وشهود الإصابة ومحاضر التحقيق حول الإصابة بمعرفة الجهة أو الهيئة والمبينة لأسباب الإصابة وظروفها أو تقرير الشرطة إذا كانت الإصابة جسيمة.
3- تقرير اللجنة الطبية عن الإصابة وظروفها.
4- مستندات العلاج الطبي المختلفة.
ثالثاً: ضم مدد الخدمة:
مفهوم مدة الخدمة الفعلية:
مدة الخدمة التي قضاها المؤمن عليه لدى وحدات الجهاز الإداري للدولة والقطاعين العام والمختلط ومسدد عنها اشتراكات التأمين.
الفترات القابلة للضم لاحتسابها مدة خدمة فعلية:
مدة الخدمة السابقة الغير مشترك عنها والتي قضت بالعمل لدى وحدات الجهاز الإداري للدولة والقطاعين العام والمختلط.
مدة الخدمة السابقة التي صرف عنها المؤمن عليه مكافأة نهاية خدمة. 
مدة الخدمة التي يقضيها المؤمن عليه في بعثات ـأو منح دراسية أو خاصة والإعارة والانتداب في الهيئات العربية والدولية والمنظمات المنبثقة عنها، والإعارة الداخلية والإيقاف عن العمل الغير قانوني والخدمة الإلزامية أثناء التوظيف. 
قواعد وإجراءات الضم:
أن يتقدم المؤمن عليه بطلب كتابي إلى الهيئة بضم خدماته مرفقاً به المستندات التي يعتمد عليها في إثبات مدة الخدمة المطلوب ضمها ومنها ما يلي:
البيانات الثابتة الواردة بملف الخدمة أو ملف التقاعد. 
البيانات الواردة بالسجلات الرسمية. 
في حالة عدم تحديد اليوم والشهر للتعيين يعتبر التعيين في 31/12 ( آخر شهر ديسمبر) من السنة. لا يجوز بأي حال من الأحوال طلب ضم الخدمة بعد الإحالة واستكمال إجراءات ربط المستحقات التأمينية.
سداد الاشتراكات عن تلك المدد. 
ضم المدد الاعتبارية:
أن لا تتجاوز المدة الاعتبارية المطلوب ضمها عن خمس سنوات.
يجوز للمؤمن عليه بحالة تقاعده ومدة اشتراكه تقل عن خمس سنوات لحصوله على الحد الأدنى أو الأعلى للمعاش أن يطلب ضم مدة اعتبارية تؤهله لاستحقاق المعاش الأدنى أو الكامل على أن يسدد الاشتراكات التأمينية، وفي حالة قيام المؤمن عليه بتقديم طلب ضم خدمة اعتباريه وتوفي قبل مصادقة الهيئة على الضم فأنه يجوز للمستحقين على الحد الأعلى أو الأدنى للمعاش. 
كيفية احتساب وسداد اشتراكات ضم الخدمة:
تحسب الاشتراكات التأمينية المستحقة عن ضم مدد الخدمة ( سابقة- اعتبارية ) على أساس الأجر المستحق للمؤمن عليه في تاريخ تقديم الطلب مضروباً في نسبة الاشتراكات في المدة ومصادقة الهيئة على التوريد، وفي حالة عدم السداد بالتاريخ المحدد وتغير الأجر يتم إعادة الاحتساب عل آخر أجر وفي كافة الأحوال لا تؤخذ ولا تدخل مدد الخدمة المطلوب ضمها في الاعتبار عند تسوية معاش التقاعد إذا لم يتم السداد وفقاً للاحتساب المصادق عليه من الهيئة.
المدد التي لا يجوز ضمها:
مدد الغياب بدون إجازة رسمية من جهة عمل المؤمن عليه.
مدة الإيقاف عن العمل الذي يترتب عليه حرمان المؤمن عليه من مرتبه كاملاً إذا كان الإيقاف قانونياً. 
مدد الانقطاع عن العمل داخل الجمهورية أو خارجها ولا يجوز للمؤمن عليه الاشتراك عنها. 
مدة الخدمة بعد بلوغ مدة خدمة المؤمن عليه الفعلية ( 35 ) سنة كاملة.
رابعاً : تبادل الاحتياطيات:
من المميزات التي كفلها قانون التأمينات والمعاشات للمؤمن عليهم هي تبادل الاحتياطيات بين صناديق التأمينات والتقاعد العسكري والأمن وذلك في حالة انتقال المؤمن وذلك في حالة انتقال المؤمن عليه من الجهاز الإداري أو القطاعين العام والمختلط إلى السلك العسكري أو الأمن أو القطاع الخاص أو العكس بما يضمن للمؤمن عليهم احتساب خدماتهم في كل جهة للفترة التي عملها في الجهة المنقول منها وضمها إلى الجهة المنقول إليها، وذلك على النحو التالي:
يتم تبادل احتياطيات اشتراكات تأمين الشيخوخة والعجز والوفاة بين صناديق التأمينات لموظفي القطاع العام أو القطاع الخاص أو التقاعد العسكري أو الأمن عن مدة الخدمة السابقة في الجهة المنقول منها وتورد للصندوق الآخر.
أن تكون مدة الخدمة السابقة ثابتة ومسدد عنها الاشتراكات من جهات العمل المشمولة بأحكام القوانين السارية ولم يصرف عنها مكافأة نهاية الخدمة. 

يتم التخاطب بشأن ذلك بين الجهات المعنية على أن يرفق بالطلب البيانات الوظيفية معمدة من جهة العمل اعتباراً من تاريخ التعيين حتى تاريخ النقل. 
خامساً : إجراءات منح القروض ( الاستبدال )
تمنح الهيئة قروض للمتقاعدين لمدة خمس سنوات تستقطع من معاشاتهم التقاعدية بنسبة لا تزيد عن 25% للحالات التالية:
مرض طالب القرض ( الاستبدال ) أو أحد أفراد أسرته المعالين مرضاً يحتاج للعلاج خارج الجمهورية أو لمدة طويلة بموجب قرار طبي صادر من اللجنة الطبية العليا.
لبناء سكن أو ترميمه أو أي حالة من حالات الكوارث الطبيعية. 
زواج طالب القرض أو أحد أبناء طالب القرض. 
مبلغ القرض ( الاستبدال ):
ربع معاش التقاعد مضروباً في ستين شهراً أي بما يعادل معاش خمسة عشر شهراً على أن لا يتجاوز مبلغ الاستبدال مائة وخمسون ألف ريال.
رسم خدمة القرض ( الاستبدال ):
يحصل مقدماً رسم خدمة القرض بنسبة 3% من إجمالي الرصيد عن كل سنة من السنوات الخمس المقررة للاستبدال. أي ما يعادل 1.8% سنوياً.
لا يجوز للمستبدل أن يطلب استبدال آخر إلا بعد سداد كامل أقساط الاستبدال السابق إذا استجدت إحدى الحالات الموجبة للطلب. 
فترة سداد الأقساط:
لا تزيد مدة السداد عن خمس سنوات ( ستون شهراً ).